L’achat d’une voiture est un investissement conséquent. Peu de personnes ont la possibilité de régler la totalité du montant en une seule fois.
Heureusement, il existe différentes solutions pour étaler le paiement et ainsi acheter une voiture sans se ruiner.
2 types de financement permettant de payer une voiture en plusieurs fois
Le prêt personnel
Le prêt personnel permet d’emprunter une somme d’argent à une banque pour financer l’achat de la voiture. Le remboursement s’effectue ensuite sur une durée déterminée, avec des mensualités fixes. Les taux d’intérêt varient généralement entre 1% et 5%.
Le crédit affecté
Le crédit affecté est un prêt destiné spécifiquement à l’achat d’un bien, comme une voiture. Le véhicule sert alors de garantie à la banque.
En cas de défaut de paiement, celle-ci peut saisir la voiture. Les taux d’intérêt sont souvent plus avantageux que pour un prêt personnel.
Les caractéristiques du crédit auto classique
Le crédit auto classique est la solution de financement la plus courante pour acheter une voiture. Il s’agit d’un prêt affecté, c’est-à-dire que la somme empruntée ne peut servir qu’à l’achat du véhicule.
Les caractéristiques du crédit auto
- Durée : de 12 à 84 mois
- Taux d’intérêt : entre 1% et 5%
- Montant emprunté : jusqu’à 100% du prix de la voiture
- Mensualités fixes
- Possibilité de moduler la durée et le montant des mensualités
Un exemple concret
Pour une voiture à 20 000 €, avec un apport personnel de 2 000 € et un crédit sur 60 mois à un taux de 3%, les mensualités s’élèvent à environ 320 €. Le coût total du crédit est alors de 1 200 €.
| Prix de la voiture | Apport personnel | Montant emprunté | Durée du crédit | Taux d’intérêt | Mensualités | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 20 000 € | 2 000 € | 18 000 € | 60 mois | 3% | 320 € | 1 200 € |
La location avec option d’achat (LOA) et son fonctionnement
La location avec option d’achat (LOA) est une alternative intéressante au crédit auto classique.
Elle permet de louer une voiture pendant une durée déterminée, généralement de 2 à 5 ans.
À la fin du contrat, le locataire a la possibilité d’acheter le véhicule pour un montant fixé à l’avance.
Les avantages de la LOA
- Des mensualités moins élevées qu’avec un crédit classique
- La possibilité de changer régulièrement de voiture
- Une option d’achat à la fin du contrat
- L’entretien du véhicule souvent inclus dans les mensualités
Les inconvénients de la LOA
- Le véhicule n’appartient pas au locataire pendant la durée du contrat
- Des frais de remise en état peuvent être facturés si la voiture est abîmée
- Un kilométrage maximum à ne pas dépasser, sous peine de pénalités
Le leasing ou la location longue durée (LLD)
Le leasing, également appelé location longue durée (LLD), est un contrat de location qui s’adresse principalement aux professionnels.
Comme pour la LOA, le locataire loue une voiture pour une durée déterminée et des mensualités fixes. Cependant, il n’y a pas d’option d’achat à la fin du contrat.
Les spécificités du leasing
- Une durée de location de 2 à 5 ans
- Des mensualités déductibles des impôts pour les professionnels
- L’entretien et l’assistance inclus dans le contrat
- La possibilité de renouveler régulièrement son véhicule
| LOA | LLD | |
|---|---|---|
| Durée | 2 à 5 ans | 2 à 5 ans |
| Option d’achat | Oui | Non |
| Entretien inclus | Possible | Oui |
| Cible | Particuliers | Professionnels |
Les avantages et inconvénients de chaque solution de financement
Chaque solution de financement présente des avantages et des inconvénients. Le choix dépend de la situation personnelle et des objectifs de chacun.
Le crédit auto classique
Avantages :
- Le véhicule appartient à l’acheteur dès l’achat
- Pas de limite de kilométrage
- Liberté de revente ou de modification du véhicule
Inconvénients :
- Mensualités plus élevées que pour une LOA ou LLD
- Nécessite souvent un apport personnel
La location avec option d’achat (LOA)
Avantages :
- Mensualités moins élevées que pour un crédit classique
- Possibilité de changer régulièrement de véhicule
- Entretien souvent inclus
Inconvénients :
- Le véhicule n’appartient pas au locataire pendant la durée du contrat
- Kilométrage limité, sous peine de pénalités
- Frais de remise en état si le véhicule est abîmé
Le leasing ou location longue durée (LLD)
Avantages :
- Mensualités déductibles des impôts pour les professionnels
- Entretien et assistance inclus
- Renouvellement régulier du véhicule
Inconvénients :
- Pas d’option d’achat à la fin du contrat
- Kilométrage limité, sous peine de pénalités
- Réservé principalement aux professionnels
Comment choisir votre mode de financement ?
Pour choisir la solution de financement la plus adaptée, plusieurs critères sont à prendre en compte :
Le budget
Le budget est un élément clé dans le choix du financement. Il faut déterminer le montant que l’on peut consacrer à l’achat de la voiture, en tenant compte de l’apport personnel et des mensualités.
La durée
La durée du financement influe sur le montant des mensualités. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé.
L’utilisation du véhicule
L’utilisation du véhicule est un critère important. Pour un usage professionnel avec un kilométrage élevé, le leasing peut être intéressant. Pour un usage personnel, le crédit classique ou la LOA sont plus adaptés.
La volonté de changer régulièrement de véhicule
Si l’on souhaite changer régulièrement de voiture, la LOA ou le leasing sont des solutions intéressantes. Ils permettent de renouveler son véhicule tous les 2 à 5 ans.
La possibilité d’entretien et d’assistance
Certains contrats de LOA ou de leasing incluent l’entretien et l’assistance du véhicule. C’est un avantage non négligeable, qui permet de budgétiser plus facilement les frais liés à la voiture.
